最近由于一些众所周知且又不可描述的原因，导致外汇管控这一块相当的严格。早期或近期成功注册完美国华美银行Velo (East West Bank)的同学们面临一个十分棘手的问题: 如何成功的向Velo银行转账呢？ 毕竟每月$25的手续费是要上供的。

早期在大陆本土的一些转账方法，比如通过支付宝上银汇款、银行电汇等，基本上都大概率的被叫停或失败了。难道，还没开始就已经结束了吗？是不是Velo卡可以被停用了…..

题外话: 既然申请了这张美国银行卡，就要好好使用、维护它，尽管韭菜费略高(当然你可以一次性存2500美金就不需要月费了，否则每月上供25刀)，但是对比其他美国银行来讲，这张卡的门槛已经很低了。

• Velo卡是目前美国市场上几乎唯一的只需要护照和大陆身份证就能开通的实体银行账户
• 它不需要你肉身到美国，支持远程线上开户
• 它是正规的银行账户，与P卡、W卡等虚拟机构发行的卡片有本质的区别
• 特别是它的那张担保信用卡，基本上都可以审批过，对于初入美国或者想在美国积累信用分的同志们来讲，是一块很好的敲门砖，这张卡维护好了，后面申请其他的美国银行卡也很方便。
• 能够开具正规的银行账单，如果你的账单地址是US的，后面可以用来开其他US银行的卡片, 或者提供地址证明。

一、国内转账汇款至Velo的几个现状

1.1. Velo转账现状分析

一句话：真的很难，以前随随便便就可以畅游全世界，现在是: ZJ想出去——困难！ZJ想进来——也困难！！连在美区Apple Store上买个App都会动不动触发信用卡风控系统，你说难不难？

1. 细心的朋友可能已经发现支付宝的APP里面拿掉了”上银汇款”的入口，Velo银行的客户端也已经下架了通过支付宝转账的相关说明

2.国际支付宝转账至Velo的入口据说也已经关闭了。[其实支付宝入金的方式一直是可以的，只不过要换一种思路。这里我将在第6种方式——终极解决方案中做详细的阐述。这里先卖个关子]

3.关于银行电汇失败的几个常见问题:

• 拒绝理由是涉嫌投资、需要提交很多证明资料
• 招行据说也转不了Velo账户了
• 以前汇款原因选择”出国旅游”等都不好使了，要提交机票等证明(在疫情大爆发时代，你这不是自己找笼子进去么)，能不能审核通过需要一定的运气成分

 

1.2. 中国外汇管控政策滚动更新

2021.02.01 . 中国人民银行 国家外汇管理局关于印发《银行跨境业务反洗钱和反恐怖融资工作指引（试行）》的通知

2020.02.01日.《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》正式开始实施，《解释》中规定了实施倒买倒卖外汇或者变相买卖外汇等非法买卖外汇行为

 

目的: 最新外汇管制主要目的是为了防止反洗钱和恐怖融资，逃税的违法活动。对于出国旅游、留学等消费并不影响。

具体管控项目:

• 大陆银行卡在境外年度取现，年度不超过等值10万RMB，单日规定取现上限为1万RMB。
• 如果超额。大陆公民持境内银行卡在境外提取超过此额度限制的，国家在当年或次年暂停境内的银行卡在境外提取现金。
• 现有制度不影响个人年度的5万美金购汇额度。出国留学、旅游、衣食住行用等需求均可以用银行卡支付
• 个人换汇额度依旧5万美金/年。此外个人交易5万人民币、转账20万人民币以上的大额将被央行直接监管。并且监管范围除了银行之外，还包括了支付宝、微信、百度钱包等非银行第三方支付机构。

 

二、可行的几个方法探讨及注意事项[难度系数高中低等八种，还有第九种]，总有一款适合你

2.1. 岿然不动, 仍然通过银行电汇

先在银行购买美元外汇，然后通过电汇的方式转账到Velo。但是当前局势下，银行审核十分严格，基本上成功率较低。

难度系数:

点评:

• 难度极高，可操作指数低，由于与外汇管控政策强相关，基本上是靠天吃饭的状态。需要花费大量的精力在N个银行间来回地尝试并与之斡旋。
• 该方案属于被动出击模式，比较适合那些手上无太多牌可打或已无底牌，被拿捏的死死的这类人，只能等待政策放松。
• 综合评比，不推荐。

 

如下的几种方法，是采取的主动出击模式，需要您花点心思并要求有一定的动手能力。

授人以鱼不如授人以渔，这些方法也是笔者在平时的工作(跨境业务)和生活(炒股)过程中，频繁使用且切实可行的方案，这里的每一种方案都是我使用过然后汇总整理。

应该说Velo卡业务推出的时候，我就一路全程陪跑到现在，和大多数人一样，起初我也是想当然认为入金很简单, 后来发现还是Too young too simple，sometimes Too naive，真的是玩不过政策。这些方案从测试到落地花费了很长的时间，基本上囊括了国区所有可行的入金方法，如果能帮到你则善莫大焉。同时我也建议您根据自己的实际条件和需求，进行灵活的调整处理。再次友情提醒，请合理、合法、合规使用银行卡，不要玩骚操作…

 

2.2 ~ 2.8 主动出击，中阶版入金方案

2.2.通过TransferWise账户进行打款

TransferWise可以进行实时汇率转账，手续费极低，比Paypal要实在，也十分的方便。直接通过ACH转账，已基本上1个工作日就到了(如下图所示)。难度系数: 中等，推荐。

难度系数:

难点:

• 需要解决TransferWise的身份认证问题，需要中国护照
• 需要20美金进行美元账户开户激活(这其实就是鸡生蛋和蛋生鸡的问题)
• 如果是朋友间的Transferwise美金账户互转，要解决一个信任问题。外贸圈有很多人是专门搞这个换汇服务的，如果是涉及到金额较大的(比如有的人觉得5W美金不够用的)，会有很高的风险。

 

通过TransferWise转账至Velo账户，基本上1个工作日就收到了。手续费很低

 

注意事项:

• TransferWise的资料要真实，防止被风控
• 每笔转账/收款限额是5千美金，每天限额1万美金，每年限额5万美金,有外汇管控。
• TransferWise的货币转换费率为0.37%-2.24%。整体上比Paypal的要实在，同样转100美金，对方账户可以收到97美金。根据事实汇率会有轻微波动。

 

2.3. 通过德国N26数字银行+TransferWise账户进行转账

难度系数:

由于德国的N26数字银行账户有一个默认的欧元银行账户，而且该账户支持信用卡入金、Apple Pay、Debit卡等转账。这里就显得很方便了，有效的解决了资金的源头问题。

本质上是第2种方法的升级改进版，通过N26这个桥梁，实现了资金的内循环。规避了朋友间转账的风险系数。总体难度系数中高等，此方法强烈推荐。

难点:

• N26数字银行需要护照，需要进行面签，比较考验英文功底；同时需要德国的真实街道地址用来接收实体卡片
• N26银行卡片需要20欧元进行激活
• TransferWise需要中国护照开户

 

具体的操作步骤:

1> 先通过信用卡的方式给N26欧元账户入金

2>再将N26的欧元转到TransferWise的欧元账户上，几乎是秒到

3>再通过TransferWise的实时汇率转换将欧元转换成美金

4>在Transferwise下将刚才的美金通过ACH方式转入到Velo银行卡

 

2.4. 通过Papal账户的转账提现功能实现Velo入金

难度系数:

整体可操作性强，个人比较推荐这种方法。

总的原理: 通过美区Paypal 余额提现到Velo银行账户的方法。需要解决的是，如何将资金转入到美国Paypal账户。

因为之前有国内的Paypal账户(Paypal官方是允许一个人办理几个不同的账户的，但是银行卡的信息要不同)，且绑定了国内的借记卡和信用卡，所以全链路的资金交易流程变得相对简单:

Velo入金交易途径

 

转账注意事项:

1.理论上国区Paypal可以绑定N张信用卡或借记卡，但是可能会触发Paypal的风控机制

2.注意国区每人每年5万美金的外汇管控额度，尽量控制好转账金额。

 

关于如何从美区Paypal提现到Velo账户的方法，可以参考早期我写过的文章: Paypal绑定华美Velo银行(East West Bank)账户提现

 

2.5. 利用Google Pay支持进行Velo入金

这种思路，本质上也是实现了曲线救国，能够将CNY转换成USD入金Velo,兜了一圈。解决方案: Google Pay + Paxful

交易的周期大概是一个工作日。

交易环节: Paxful —>信用卡/QQ/微信支付 —> 买入比特币 —> 出售比特币 —> 选择谷歌支付 —> 提现到Velo账户

详细步骤:

一、进入Paxful 中文网站购买比特币, https://paxful.com/zh/。值得一提的是Paxful的支付方式多大374种，在大陆比较实用的是信用卡支付、微信支付、QQ支付，这些都支持。这一步实现通过人民币购买比特币。

二、将比特币出售为美金。选择Google Pay, 支付到自己的Google Pay账户。

三、Google Pay绑定自己的美国Velo银行账户，提现至Velo即可。

点评: 在Paxful平台交易注意规避交易风险，主要从交易账户数量、每笔金额、信誉、注册时间等多个维度进行判断。这里就不详细展开了。

 

2.6. 通过派网Pionex账户绑定Velo银行实现出入金

该方案是采用的比特币出入金的方式进行，原理和上一种方案类似，只不过Pionex可以直接绑定velo进行出入金。但是需要完成实名认证，一般审核周期是1-3天。

 

2.7. 利用Google Adsense账户进行Velo入金

如果说你正在经营Adsense业务，比如你是一个博主或者有很多粉丝的Youtuber,而且每月可以产生一笔不菲的收入，那么将Adsense里面的资金直接入金到Velo账户是一个绝佳的选择。因为这样做有几个好处，

• 美金是在国外市场产生的，相当于是赚老外的钱然后直接入美国的银行账户。
• 资金直接在境外市场，避免了在境内产生交易信息，也省去了很多的麻烦

但是这种方式的弱点也很明显:

• 不适合大众群体，毕竟有美区Adsense账户的人不多，能够有不菲的广告收入的人也不多。当然你可以和别人合作。
• 时间灵活度上不好把控，打款节点是你在Adsense后台固定的

 

当然，你也可以将Velo银行账户绑定到海外的其他广告类平台进行收款，比如CJ联盟等，都是可以的。

点评: 此方案具备一定的局限性，灵活性欠佳，属于主动出击里面比较被动的一种模式。

 

2.8. 利用Stripe信用卡支付网关进行Velo入金

这个操作有点难，但是绝对稳妥，其实原理就是模拟电商信用卡交易环节，稳得很。不了解Stripe的可以看我之前写的Stripe系列文章 。废话不多说，直接上流程图

点评: 该方法属于中高阶玩法，打通美国的Stripe账户，需要拿到美国的税号(EIN/ITIN)或SSN都可以。不推荐小白用户玩，但是一旦打通环节后，简直是不能再稳。另外，支持国区的信用卡数量有限，建议全币种信用卡尤佳(已测试如招行全币种/建行全币种等)。

2.9. 大道归元, 高阶版终极入金解决方案

从商业角度讲，入金本质上就是收款，而收款最合理合法的途径就是产生真实的交易数据，大道归元，我们让入金回归到真实的交易环节中去。

没错，就是让Velo银行卡嫁接到交易系统里面，让它扮演收款工具，源源不断地为在线订单收款。唯有这样，才能以不变应万变，才能实现持续、稳健、无风险的入金。

应该说以上几种方案基本上可以解决95%以上的入金需求。由于终极版方案十分的考验操操盘手的全局掌控能力，内容体系过于庞大，且流程过于繁琐，细节过于复杂，这里写完恐怕洋洋洒洒再来几千字，所以这里暂且按下不表，后面再开篇系统性讲解。届时该部分将只会对年度VIP用户开放。

马老师说过，传武要点到为止、年轻人要讲武德、要耗子尾汁…..

 

三、成功入金转账实操记录(这里以Paypal方案为例)

3.1 交易手续费及入金时间

1.交易手续费: 每笔手续费为(4.4%*x + 0.3)美金, 转100美金Paypal端收取4.7美金。对比常规的电汇操作手续费(详见第四节)来说很划算

2.交易入金时间: ACH转账1-3个工作日，这里我的用了不到1天就到账了

 

3.2 具体交易环节过程详细记录

1> 由国区Paypal账户向美区Paypal账户发起转账，金额为100美金

国内向Velo转账记录

 

2>美区Paypal账户收款成功,扣除4.7美金手续费

美区Paypal账户收款成功

 

3> 美区Paypal账户发起提现至Velo申请

美区Paypal账户提现至Velo账户

 

4>  Velo银行成功入金(这里含之前账户的3美金余额)

Velo账户成功入金

 

四、Velo交易手续费

4.1 电汇手续费

电汇转入：每笔10美元手续费 美国国内转出：每笔30美元手续费 国际转出：每笔40美元手续费 转至国内支付宝账户：每笔15美金手续费

4.2 券商出入金手续费

1.富途，出入金都免费，通过转账国际转账1~3天到账 2.尊嘉，ACH入金免费，出金$7美金/笔 3.老虎，ACH入金免费，出金$1美金/笔 4.雪盈，ACH入金免费 5.艾德，出入均收费，$40 ~ $60美金/笔 6.友信, 出入均收费，$40 ~ $60美金/笔 7.长桥, 出入均收费，$40 ~ $60美金/笔

 

4.3 有关代开学生户可减免25美金月管理费的真相和提醒

前不久，市面上出现了一些代开学生户的个人或小团体，因为学生户可以减免25美金月管理费。这类服务通常报价300-500人民币。只需要你提供身份证正反面+手机号码，即可以下户。然后很多人就戳着牙花子乐开花了:正合吾意，遂注销原户以重开之。

先友情提醒同学你擦亮眼睛，别犯傻、别犯浑、别犯错。

在多次与Velo官方客服沟通以及从他们的产品团队宣讲中，我们得知:Velo银行并未授权任何机构进行代开学生户业务。所以基本可以判断，这类人十有八九是骗子。真是全球的任意一个角落都有这群投机分子的身影，毕竟这也是一门生意。

因为这件事它不具备基本的逻辑性！

1、美国的信誉监管十分严格，银行开户，有个最基本的要求就是要求客户资料的合法合规真实性，你真把华美银行系统的账户监管部门当傻叉吗？ 2、一套伪造的学生资料+你的真实身份证手机号，如果碰巧下户成功了，后面也会留下严重后遗症。那说明银行暂时还没堵住这个口子。 3、如果银行启动学生身份真实性检测系统，你就彻底怂了， 比如你个人可能被美国银行系统拉黑，而且你的身份证资料可能会被骗子拿到灰色产业链上进行贩卖，那就可以拿去做很多不可描述的事情了。 4、都三四十岁的大妈大叔了，硬是自己忽悠自己去扮小帅哥、小姐姐，“这好吗？这不好。”此时，我脑海里浮现出一个抠脚大汉扮演茶叶女和人撩骚的画面……

 

五、你的Velo账户为什么被封

1.屁股还没坐热就撩骚，一上来就几万美金几万美金的转，资金来历不明 2.处于某些目的，你频繁的转账给其他人， 3.到股市楼市上拿去投资 4.你可能在洗钱，洗钱，洗钱，你被风控了 5.你可能收到了别人的黑钱，比如比特币市场转发过来的， 6.你的登录设备、登录IP在频繁的更换

六、关于Velo账户防冻结的一些经验之谈

很多朋友没有合理/合规的使用Velo账户，直接导致Velo账户被冻结。冻结后一般有几大症状: 无法转账、无法登录网站或App、转账延迟。这里提供一些防冻结的简单措施，希望新手特别注意。

1. 最好在美国上班时间(国内夜晚)期间转账，这时候美国银行这边上班，系统转账会流畅一些

2.保持登录IP的稳定，不要频繁的切换IP，

3.适当控制每日的转账笔数，每笔转账的额度最好控制在5000美元之内

4.目前账户冻结后，Velo会将原账户的余额回退给你国内的银行账户。

5. 冻结账户后，目前暂时无法恢复或重新开通

 

七、针对Velo用户的一些建议

1.定期关注Velo银行官网或App发布的一些政策消息，以免误踩红线被封号

2.对于投资美股的用户，可能Velo目前并不是您最好的选择。因为有很多政策限制

3.对于还未开卡的潜在新用户，请开户前三思，每月的手续费还是很贵的，不是很划算。

 

八、外篇.关于Velo银行卡的几个疑问，你可能关心的

8.1 Velo华美银行和美国华美银行是什么关系

很多人在velo,East west bank,华美银行，这几个词间绕来绕去，完全处于蒙圈状态。首先一定要搞清楚，Velo华美银行不能和美国华美银行(East West Bank)完全划等号。Velo其实是华美银行推出的一个子品牌，专门针对的是华人客户群体，确切的说目标客户就是中国大陆用户。

美国华美银行是纳斯达克的上市企业(代码为:EWBC)，2010年起入围美国全美百强银行前15名 Velo华美银行是美国华美银行爸爸在2019年生的亲儿子，它的定位是网络在线数字银行。

8.2 Velo银行卡到底安不安全，为什么很多人有一种不安全感

华美银行是受FDIC(美国联邦存款保险公司)保险的银行，懂得人一看就知道了，答案是Ok的。 FDIC是美国政府的一個独立机构，可保护您的存款免遭因银行破产而带來的损失。 FDIC对每家被保险银行每个存款人的每个账户所有权类別的保险金额上限为250,000美元。

因为拿这张卡玩骚操作的人太多了，所以导致了Velo银行卡的swift编码被很多同行给屏蔽了，而且手续费也高，又容易触发风控机制。所以产生不安全感是合情合理的。

8.3 如果我想销户，该怎么处理

如果你确实觉得很不值得，觉得Velo很坑爹，想销户了，请直接在App或者官网联系客服处理。一般45天就可以处理完。 如果销户后想重开，离上次销户60天内收取50美金；离上次销户60天之后收取150美金。或者可能永远无法重开。

8.4 如何客观地评价Velo银行卡

我的部分评价正如本文开头所说的那样。但是也补充一点，如果确实有收款要求、或者担保信用卡需求，可以开。如果只是闲的蛋疼，想体验下美卡是何感觉，不建议开。

另外，手续费确实很坑爹，没办法，在别人家的地盘要守规矩。我估计Velo银行的华人老板深谙中国用户的心理，所以把马老师的那套”闪电五连鞭”套路玩的炉火纯青。最后，广大的散户只能嗟叹：”我没闪，我大意了“。

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